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貯金が少し増えてくると、「このまま預金だけでいいの？」「一部を投資に回した方がいい？」と迷うもの。しかし、貯金の何％を投資すべきかは、収入や家族構成、今後の予定によって異なります。先に考えたいのは割合ではなく、そのお金を「いつ、何のために使うか」。手元のお金を３つに分けると、自分に合う判断がしやすくなります。

日々の生活と急な出費に使うお金

まず確保したいのは、毎月の生活費と、病気、家電の故障、収入の減少など予定外の出来事に備えるお金です。こうしたお金は必要になったとき、すぐに使えることが大切。値下がりする可能性のある商品へ回してしまうと、相場が下がっている時期でも売却しなければならない場合があります。

必要額に一律の正解はありません。毎月の支出、働き方、家族の人数、利用できる保障などを踏まえ、「収入が一時的に止まったら、どのくらい必要か」を考えておきましょう。

数年以内に使う予定があるお金

引っ越し、旅行、車の購入、教育費、住宅関連の支出など、近い将来に使う予定があるお金も分けて考えます。使う時期と必要額が決まっているお金は、増やすことより、予定どおり使える状態を保つことが優先されます。投資は利益が出る可能性がある一方、必要な時期に元本を下回っていることもあるためです。

目的ごとに必要額と予定時期を書き出すと、「貯金に残すべきお金」が見えやすくなります。

当面使う予定がないお金

生活に必要なお金と近い将来の目的資金を分けたあと、当面使う予定がない分が、投資を検討できるお金になります。ただし、余裕資金だからといって、一度に全額を投資する必要はありません。値動きが不安なら、家計に無理のない少額から始め、購入時期や投資先を分ける方法があります。

投資商品を選ぶ際は、期待できる利益だけでなく、元本割れの可能性、手数料、換金のしやすさも確認しましょう。長く続けられる金額かどうかも重要です。

貯金をどこまで投資に回すか迷ったら、まず「生活と急な出費に使うお金」「数年以内に使うお金」「当面使わないお金」の３つに分けてみましょう。投資額は、余裕資金の範囲内で無理なく決めるもの。周囲の投資額や資産配分をそのまま正解にせず、自分の暮らしと予定を基準に考えることが大切です。＜取材・文：beauty news tokyo編集部＞　※画像は生成AIで作成しています　※本記事は金融庁および金融経済教育推進機構（J-FLEC）の公開情報や一般的な金融・家計管理の知識をもとに編集部が構成しています　※投資商品には元本割れや価格変動等のリスクがあり、手数料や税制上の取扱いは商品・制度によって異なります。最新の情報を確認し、ご自身の判断と責任で検討してください