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給料が入る口座から家賃やカード代を払い、貯金も同じ口座に置いている。そんな管理方法では、残高が十分に見える一方、「今月使ってよいお金」が分かりにくくなることがあります。貯金用口座を分ける目的は、口座の数を増やすことではありません。生活費と将来のためのお金を混ぜず、使える範囲を見えやすくすること。自分に合う分け方を、３つの視点から考えてみましょう。

同じ口座に置くなら、「使えない分」を先に差し引く

生活費と貯金がひとつの口座に入っていても、金額を正確に把握できるなら問題はありません。ただし、口座残高には、これから引き落とされる固定費やカード利用分、将来のために残したいお金も含まれています。

残高をそのまま使えるお金と捉えると、予定より支出が増えやすくなります。同じ口座で管理する場合は、「残高－今後の引き落とし－貯金として残す額」を計算し、その中で今月の生活費として使える範囲を決めましょう。家計簿アプリやメモで管理できる人なら、無理に口座を増やさなくても、お金の役割を分けられます。

分けるなら、口座ごとの役割を明確にする

使えるお金をつい多く見積もってしまう人には、生活費と貯金の置き場所を分ける方法があります。給料や引き落としに使う「生活口座」と、当面使わないお金を置く「貯金口座」の２つから始めると、管理が複雑になりにくいでしょう。

旅行、引っ越し、教育費など複数の目的がある場合も、目的ごとに銀行口座を開く必要はありません。ひとつの貯金口座の中で金額をメモしたり、金融機関の目的別管理機能を利用したりする方法があります。口座を増やしすぎると、残高や登録情報を追いにくくなります。「何のための口座か」を説明できないものは増やさず、管理できる数にとどめましょう。

給料日に移し、金額は定期的に見直す

貯金を続けるには、月末に残った分を移すより、給料が入った直後に一定額を分ける方が仕組みにしやすいでしょう。自動振替や自動入金などを利用すれば、毎月手作業で移す負担も減らせます。

ただし、最初から無理な金額を設定すると、生活口座が足りなくなり、貯金口座から戻すことになりかねません。まずは毎月続けられる金額から始め、昇給や固定費の変化、臨時支出に合わせて見直しましょう。移した後の生活口座には、近く引き落とされる金額に加え、急な支出に対応できる余裕も残しておくことが大切です。

貯金用口座は、必ず分けなければならないものではありません。ひとつの口座でも使える金額を区別できるなら管理できます。一方、残高を見ると使ってしまう人には、置き場所を分けることが支出の境界線になります。大切なのは給料が入ったら先に貯金分を確保し、生活費と混ぜない仕組みをつくること。まずは生活用と貯金用の２つの役割から考えてみましょう。＜取材・文：beauty news tokyo編集部＞　※画像は生成AIで作成しています　※本記事は金融経済教育推進機構（J-FLEC）および一般社団法人全国銀行協会の公開情報や一般的な金融・家計管理の知識をもとに編集部が構成しています　※口座開設の可否、口座数、金利、各種手数料、自動振替・目的別管理機能の条件や利用方法は金融機関や商品によって異なります。利用前に最新情報を確認してください