何年も保険料を払い、死亡保険金の支払いがないまま契約期間が終わる。そんなとき、「何も戻らないなら、払い損だったのでは」と感じる人もいるでしょう。今回は、主に死亡保障のある生命保険を例に考えます。

 

しかし、保険の役割は、支払った保険料をそのまま受け取ることだけではありません。起きるか分からないものの、起きたら家計への影響が大きい出来事に備えるものです。「戻る金額」だけで比べず、保障と家計の両面から考えてみましょう。

 

保険料は「保障を持つためのお金」でもある

 

掛け捨て型と呼ばれる保険は、満期保険金や解約返戻金がない、または少ない代わりに、保険期間中は契約した範囲で保障を受けられます。死亡保険金の支払いがなかったのは、保障の対象となる出来事が起きなかったから。支払った保険料は、結果に応じて戻る積立金というより、その期間の保障を持つための費用と考えると役割を整理しやすくなります。

 

もちろん、必要性の低い保障に保険料を払い続ければ、家計の負担になり得ます。何も受け取らなかったことだけで損得を決めるのではなく、自分にその保障が必要だったか、保険料に無理がなかったかを確認することが大切です。

 

掛け捨て型は、必要な期間に保障を厚くしやすい

 

定期保険は、終身保険や養老保険に比べ、一般に少ない保険料で大きな死亡保障を準備しやすい商品。子どもが独立するまでなど、遺される家族に生活費や教育費が必要な期間に保障を持ちたい場合に選択肢になります。

 

一方、保障期間が終われば保障も終了します。更新型では、更新時の年齢や保険料率で保険料が再計算され、通常は更新前より高くなる点にも注意が必要です。

 

「安いから」と保障額を増やしすぎるのではなく、万一の際に必要な生活費や教育費から、遺族年金、預貯金、勤務先の保障などを差し引いて不足額を考えましょう。住宅ローンがある人は、団体信用生命保険の加入状況と保障内容も確認してから、追加の死亡保障が必要か判断します。

 

貯蓄型も「払った分が必ず戻る」とは限らない

 

終身保険や養老保険など、解約返戻金や満期保険金がある商品は、保障に貯蓄機能を組み合わせられる一方、同程度の保障を持つ掛け捨て型より保険料が高くなる傾向があります。

 

また、解約返戻金は保険の種類や契約年齢、経過年数などによって異なり、通常は払込保険料の総額より少なくなります。特に契約から短期間で解約すると、ほとんど戻らない場合があります。

 

比べるときは、保険料だけでなく、保障額と期間、更新条件、解約返戻金や満期保険金の有無・金額、受取条件まで確認しましょう。貯蓄は預金などで分けて準備し、保険には必要な保障だけを求める方法もあります。

 

掛け捨て型の保険は、何も起きなければお金が戻らないことがあります。ただし、それだけで「払い損」とは決められません。保険期間中に必要な保障を持てたことも、保険料で得た役割のひとつです。選ぶ前に、「何に備えるか」「いくら必要か」「いつまで必要か」を整理し、その保障を無理なく続けられる方法を比較しましょう。すでに加入している保険は、返戻金の有無だけで急いで解約せず、現在の保障と解約後の備えを確かめてから判断することが大切です。＜取材・文：beauty news tokyo編集部＞　※画像は生成AIで作成しています　※本記事は金融庁および公益財団法人生命保険文化センターの公開情報や一般的な金融・家計管理の知識をもとに編集部が構成しています　※保障内容、保険料、更新条件、解約返戻金、満期保険金、給付条件、免責事項、解約方法は商品・契約によって異なります。契約前または見直し前に最新の契約概要・注意喚起情報・約款等を確認してください